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房产融资保险的含义
2012-09-18 17:06:50   点击:

房产融资保险的含义
    房产融资保险是为了避免房产融资坏账风险而设置的房产保险种类。房产融资保险可以增强房产融资尤其是住房消费信贷的稳健性,转移有关房产融资项目存在的风险,使商业银行等房产融资机构在支持住房消费、支持房地产发展中,既能够适当增加住房消费贷款的数量,又能够使贷款质量得到有效保障.房产融资保险是指房地产贷款的贷款人为了保障贷款资金的安全而由借款人或者其他有可保利益的人作相关投保的一种房产保险,其包括的具体险种有贷款抵押房屋保险、商品房抵押贷款保证保险、购房贷款保险和贷款建(修)房保险、抵押贷款定期人寿保险等。
    房产融资保险的作用
    (1)有助于降低和分散房产融资风险
    随着房地产经济的发展,房产融资规模有了进一步的扩大,而房产融资规模的进一步扩大,又促进了房地产经济的进一步发展。但是,不可否认,房产融资的风险度也会相应增加。由于房产融资尤其是个人住房抵押贷款的贷款期限较长,存在着流动性风险、抵押风险、利率风险、抵押物自身风险、借款人违约风险等多种风险.虽然商业银行等房产融资机构有抵押作担保,但由于法律法规不健全,商业银行等房产融资机构并不一定能正常行使处置抵押权,房产融资风险并不因抵押担保而完全消失。因此,建立房产融资保险制度,由保险公司提供相应的风险保障,转移和分散房产融资风险,使商业银行等房产融资机构可以在一定程度上降低房产融资风险,扩大房产融资供给,促进房产融资制度的发展。
    (2)有助于降低和分散借款购房者的还贷风险
    房产融资的期限尤其是住房抵押贷款的期限比较长,由于未来具有不确定性,一旦发生意外,还贷能力往往就不能得到保证。在长达30年的还款期限内,随着还款年份的逐年过去,借款购房者的年龄也在增长,而与此同时,借款购房者发生死亡或者残废的几率也呈现出不断上升的趋势。人生不测不仅会对借款购房者本人,更会对借款购房者家庭造成巨大的伤害;而且,如果家庭主要收人来源者发生不侧,家庭收人没有保证,就无法按时归还贷款,商业银行就会依法拍卖抵押的房产,以偿还借款购房者欠商业银行的本金和利息,借款购房者及其家庭就可能会面临无家可归的局面.抵押的房产以及商业银行的债权如果有了房产保险,一旦发生意外,房产遭受毁损或者借款购房者无力偿还贷款本息,保险人将依照房产保险合同承担赔偿保险金的责任,或者履行替借款购房者偿还贷款本息的责任。这实际上是保证房产融资双方的利益,降低和分散借款购房者及其家庭的还贷风险。
    (3)有助于提高借款购房者的信用
    对抵押的房产和借款购房者的寿命进行投保,是国际上房产融资的惯例,初衷是为了保证房产融资资金的安全,在抵押的房产发生风险损失或者借款购房者遭受人身伤亡时,通过保险来保全商业银行和其他房产融资机构等抵押权人的债权。房产保险的设立,在防范和化解抵押房产在贷款完全偿还之前可能面临的损失,将抵押房产遭受损失的风险转嫁给保险公司的同时,也提高了借款购房者的信用,使借款购房者更容易贷到款,并有可能在不违背贷款政策的前提下,降低购房者的首期付款,帮助购房者早日实现购房愿望。
 
 来源:北京房地产律师网 北京拆迁律师网

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